يؤكد مختصون أن البنوك السعودية تحتسب الفائدة على مبالغ مسددة من القرض على الأفراد بينما القاعدة العامة لاحتساب الفوائد تلزم بتسديد الفوائد على المبالغ المتبقية غير المسددة من القرض.

أكد اقتصاديون ومصرفيون أن الفوائد التراكمية التي تفرضها البنوك السعودية على القروض الشخصية للأفراد مخالفة للقواعد العامة التي يتم التعامل بها في البنوك العالمية, وأسهمت في رفع تكاليف الإقراض 30 في المائة على المقترضين في السعودية, مشددين على ضرورة تطبيق الفوائد التناقصية في التعامل مع الأفراد.
وأوضحوا أن الفوائد التراكمية عرف سائد بين البنوك في السعودية يتم من خلاله احتساب الفائدة على مبالغ مسددة من القرض، بينما القاعدة العامة لعملية احتساب الفوائد تلزم بتسديد الفوائد على المبالغ المتبقية من القرض فقط والأجزاء غير المسددة من القرض، بينما البنوك السعودية تحتسبها على الأجزاء المسددة وغير المسددة.
وذكر اقتصاديون أن الفوائد التراكمية لا يمكن الاستمرار في تطبيقها على الأفراد في القروض الشخصية ومخالفة القاعدة العامة, إلا باتفاق بين عديد من البنوك السعودية, حيث لا يمكن لبنك من البنوك الانفراد بتطبيق الفوائد التراكمية على العملاء, ومخالفة القاعدة العامة مع علمه بإمكانية عودة البنوك إلى القاعدة الأصلية في الإقراض التي تعتمد على الفوائد التناقصية التي لا تحتسب الفائدة على الفترات التي تم تسديدها.
وأكد لـ''الاقتصادية'' فضل البوعينين الخبير الاقتصادي أن حجم الأرباح في الفوائد التراكمية أعلى بكثير من الأرباح في الفوائد التناقصية، وبذلك يكون احتساب الفائدة التراكمية خسارة إضافية على العميل, والسبب في ذلك يعود إلى أن البنوك تحتسب الفائدة على مجمل القروض، وليس على الأجزاء المتبقية, مؤكدا ضرورة إعادة النظر في احتساب الفوائد التراكمية في البنوك السعودية في القروض الشخصية والاعتماد على الفوائد التناقصية.
وقال بعض البنوك تستغل الشرائح التي لا يمكنها الاقتراض بسبب جهة العمل أو حجم الراتب لمضاعفة أسعار الفائدة عليه، وهذا نوع من الاستغلال فبدلا من أن تتحمل البنوك مسؤولياتها تجاه المجتمع والفئات أشد حاجة للإقراض فهي تقوم باستغلالهم بدلا من مساعدتهم, وترفع الفائدة على الإقراض ثلاثة أضعاف الفائدة في القروض العادية.
وأشار إلى أن أسعار الفوائد المحتسبة بين البنوك السعودية يعود للتنافس والحاجة إلى التوسع في الإقراض, مبينا أنه كلما زادت فترة القرض زادت الفوائد على الأفراد, كما أن قيمة الفوائد مختلفة بين البنوك, وأسعار الفوائد المحتسبة على العميل تختلف في البنك الواحد اعتمادا على الجهة التي يعمل بها الموظف.
وتابع ''للأسف الشديد، فإن تعامل البنوك يختلف في التعامل بين المقترضين الأفراد وبين كبار العملاء والشركات، فالفرد تنقصه الدراية، فيما يتعلق بتكلفة النقود الحقيقية التي اقترضها من البنك, لذلك هو يقبل باحتساب الفائدة التراكمية دون نقاش, أما كبار العملاء والشركات فلديهم الخبرة التي تجعلهم أكثر دراية بتكلفة النقود لذلك يتم دفع التكلفة الحقيقية للنقود المستغلة بحسب فترة القرض, لذلك تحرص البنوك على تطبيق الفائدة المتناقصة على الشركات في الوقت الذي تحتسب فيه الفوائد التراكمية على الأفراد'', مشيرا إلى أن كبار العملاء والشركات أكثر قوة في التفاوض، ما يجعلهم قادرين على فرض الشروط, وفي الوقت الذي يكون فيه الفرد أكثر حاجة للإقراض تفرض البنوك شروطها دون قيود وبفوائد مرتفعة.
وأردف الخبير الاقتصادي ''نحتاج إلى الجهة الإشرافية لمنع استغلال العميل الفرد من خلال تطبيق الفوائد التراكمية على القروض الشخصية, وتنظيم العلاقة بين العميل والبنك, دون التغرير بالعملاء الأفراد أو التأثير في البنوك, ولتحقيق العدالة بحيث لا يتضرر العميل في احتساب فائدة إضافية لأموال تم سدادها كأقساط شهرية, موضحا أن طريقة احتساب الفائدة الشهري للعميل أفضل، الذي يعتمد على حساب الفائدة على الأشهر المتبقية, وذلك يؤدي إلى تناقص الفائدة على القرض شهريا, وبعد الدفع للأقساط الشهرية.
وتطرق إلى أن عديدا من المصارف تقلص أسعار الفائدة، كلما زاد حجم القرض فتكون العلاقة عكسية بين نسبة الفائدة وفترة القرض وكلما زادت فترة القرض انخفضت نسبة الفائدة.
وطالب فضل البوعينين البنوك بأن تكون لديها قروض اجتماعية لمحدودي الدخل وأن تعتبر ذلك جزءا من مسؤوليتها تجاه المجتمع, وذلك مطبق في بنوك الدول الغربية وغير مطبق في البنوك السعودية.
من جهته، أكد الدكتور محمود سامي مستشار مالي واقتصادي مصرفي أن القاعدة العامة تعتمد على احتساب الفائدة مرة واحدة, وعلى الأجزاء غير المسددة من القرض فقط, مؤكدا أن الفوائد التراكمية بهذه الطريقة ليست مطبقة سوى في البنوك السعودية.
وأضاف ''القاعدة الأصلية تعتمد على احتساب الفوائد على الأجزاء غير المسددة من الديون, والقروض الشخصية في عديد من البنوك السعودية ليست مبنية على قواعد محاسبية أو قواعد فنية صلبة بسبب الرغبة في الانتشار أكبر وأسرع, ومنح أكبر كميات من الإقراض وبالتالي عامل المخاطرة لا يتم حسابه بصورة دقيقة, نظرا للأرباح الكبيرة التي تجنيها البنوك المحلية من القروض الشخصية, لذلك تتجنب العديد من البنوك السعودية تلك الثغرة, من خلال زيادة أرباح البنوك من القروض الشخصية بالتحديد, وتغطية أي نسبة تعثر حتى ولو كانت قليلة لا تذكر.
وبين أن نسبة الزيادة في فوائد القروض في السعودية تراوح بين 20 إلى 30 في المائة، مقارنة بالمعدل الطبيعي للفوائد في البنوك خارج المملكة, وكلما زادت فترات السداد زادت نسبة الفوائد.
وأرجع المستشار المالي والاقتصادي المصرفي طريقة العمل بالفوائد التراكمية في البنوك السعودية إلى نسبة المخاطرة العالية, مبينا أن الفوائد التراكمية ستستمر لغياب المساومة القوية من المستهلكين ولا أتصور أن تكون في القريب.
ولفت إلى أن القاعدة للمنافسة العامة تقول إن القوى الضاغطة هي التي تؤثر, فإذا كان هناك مستهلك قوي يستطيع أن يؤثر في متخذ القرار ويؤثر في البنك يمكن إملاء الشروط مثل العملاء الكبار والشركات التي تتعامل مع البنوك من موقف قوي، ويتم إملاء الشروط والتعامل بموقف تفاوضي يتساوى فيه البنك مع العميل والدخول في مفاوضات تنتهي إلى حل وسط للطرفين, وهذا ليس واردا مع المستهلكين، ولن يكون طالما استمرت عمليات الإقراض في التوسع وضرورة اللجوء للدين, لذلك الضرورة تفرض نفسها.
وزيادة الفوائد التراكمية يتم تطبيقها على المستهلكين الصغار، ومنذ سنوات, وليس هناك أي تحرك لتعديل الأرباح المبالغ فيها للبنوك من القروض الشخصية والاحتياج للقروض هو الذي يفرض تلك الفوائد التراكمية على العملاء, نظرا للتوجه الكبير للقروض الشخصية.
وأشار محمود سامي إلى أن القاعدة العامة لتطبيق الفوائد يجب أن تكون على الأجزاء غير المسددة من الأرصدة القائمة وغير ذلك يعد التطبيق مجانبا للصواب.

على اني مافهمت شي بس
شـكرا لك وبارك الله فيك... لك مني أجمل تحية .

أشجع ناس في العالم عندنا بالسعودية

كلمة إلى " بعض التجار " يا أيها الخاسئون أقول لكم سحقاً لكم و لجشعكم
و تباً لطمعكم يا أيها الخونة يا عديمي الوفاء الدولة تدعم و أنتم " تزلطون و تدرعمون " في حساباتكم و بطونكم كالقبور التي لا ترد الأموات يا أحياءاً ذو قلوب قاسية قلوب أموات تستحقون ما وصفكم به الغرب هههههههه

شح + طمع + قلب مريض + بخل = " بعض " تجار السعودية
هذا يقولك مريض تاجر من " بعض " تجار السعودية وهو على السرير في المستشفى يناظر للممرضات و يتغزل و يقول آآآآه بطني يوجني آآآآه جسمي يوجعني مدري وش فيني أنقهروا منه الممرضات و عصبوا وراح شكوه للدكتور
قال الدكتور : علاجه عندي
وراح الدكتور لهالمريض " قلبياً " و " نفسياً " بالجشع
قال له : يا بابا أسكت و خليك مؤدب و راح أعطيك 10 ريال
قاله : بتعطيني 10 ريال من دون شيء ؟ !!
قال له الدكتور : إيه من دون مقابل و فوقهم بانادول مجاناً .. بس بشرط إني لما أعطيك الـ 10 ريالات و البانادول تخرج
رد و قال : طيب طيب على هالخشم
إلا و اليوم الثاني و يجي " بعض " التجار السعوديين و صافين طابور يبون هالدكتور الكريم و الطيب اللي كله رحمة و إنسانية
و الدكتور مشغول عنده مراجعين كثير و محتاجين للعلاج و الدواء و مسنين كبار في السن ... إلخ لما جاته الممرضه و خبرته عصب الدكتور و قال : وش هذول اللي ما يستحون على وجههم أكيد يبون الـ 10 ريالات و الباندول مادروا إنها من طيب خاطر من عندي إمممم لكن أنا راح أوريهم شغلهم ..
خرج الدكتور و اعتذر من المراجعين " دقيقتين و راجع "
ها وش عندكم ؟ وش تبون ؟
حنا مرضانين و تعبانين و نبغى الـ 10 ريالات و الباندول !!!!
أقول لا يكثر هرجكم ولا تتميلحون علي تبون فلوس و بانادول و إنتم بطونكم بتنفجر من كثرت الفلوس حسبي الله عليكم يا سامجين ... ترى اللي يتميلح بعد كذا منكم حنا بناخذ منه 10 ريالات و فتح ملف بـ 5 ريال و صرف أدوية بـ 20 ريال
ردو و قالوا : لا لا لا لا لا نموت أحسن لنا
رد عليه خويه : يا غبي نموت ؟ وش نموت ؟ !! يا أهبل أقول ما لها غير الكوي بلا مستشفى بلا كلام فاضي ما منها غير الخساير و الخدمات التعبانه !!!
رد عليهم الثالث : يا مساكين أنا عندي واسطه و أعرف كيف أجيب الـ 10 ريالات و الباندول
قال لهم الدكتور : أقول لا بارك الله فيكم أخرجوا كل شيء رفعتو سعره و بعد تدورون الـ 10 ريالات أخرجوا ولا راح أخبر المرضى عندي و أقولهم ترى منتجاتكم خايسه مثلكم ولا تشترونها و هي اللي تمرضكم و هي السبب في وجعكم و تعبكم
قالوا له : لا لا لا لا خلاص توبه تووووبه ما عاد نستهبل عليك ولا نتميلح عليك العذر و السموحة و بعضهم قال : خلاص " معليش و حقك علينا " << الأخ من جــ
و خرجوا

مدري هي نكته ولا قصة << خخخخخ

سبحانك اللهم و بحمدك أشهد أن لا إله إلا أنت أستغفرك و أتوب إليك